Štruktúra schvaľovaných úverov pre obyvateľstvo sa na Slovensku mení. Vlani jednoznačne dominovali hypotekárne úvery, kým spotrebné úvery si len razili svoju cestu. V tomto roku sa situácia otočila. V prvom polroku odobrili bankové inštitúcie spotrebné úvery za takmer 7,5 miliardy korún, kým na nové hypotekárne pôžičky vyčlenili len niečo vyše šesť miliárd korún. Pre hypotekárny biznis to znamená spomalenie, keďže vlani v prvom polroku schválili banky úvery za 15 miliárd korún.

Vernejšie čísla

Vlaňajšie údaje sú však neporovnateľné vzhľadom na úpravu legislatívy, ktorá umožňovala klientom žiadať o hypoúver aj naslepo, bez spresňovania financovanej nehnuteľnosti. Do konca vlaňajšieho júna ich stimulovala tiež možnosť získať fixnú štátnu bonifikáciu úrokovej sadzby. Mnohé zo schválených pôžičiek klienti nečerpali. V tomto roku však už schválené objemy vystihujú novú produkciu v hypobiznise vernejšie.

K vedúcej hypotekárnej trojke (Slovenská sporiteľňa, VÚB a Tatra banka) sa už vlani pripojila OTP Banka, ktorá podobne ako VÚB zabodovala pred koncom vlaňajšieho prvého polroka hypotékami bez poplatkov. „Aktuálne polročné výsledky naznačujú, že dopyt pred vstupom Slovenska do EÚ, keď ľudia očakávali rast cien nehnuteľností, bol rovnako intenzívny,“ vraví hovorca OTP Banky Norbert Lazar.

Zmeny v pelotóne

Aj keď hypoúvery budú mať medzi úvermi obyvateľstvu stále významné postavenie, bankári si čoraz viac sľubujú od spotrebných pôžičiek. Predpovedajú im ohromný rast. „Slováci chápu spotrebný úver hlavne ako prostriedok krátkodobého financovania vybavenia domácnosti či dovolenky. Svedčí o tom priemerná výška úveru 90-tisíc korún,“ podotýka hovorkyňa ČSOB Marta Krejcarová.

Spotrebným úverom venujú banky viac pozornosti ako vlani. Snažia sa ich zjednodušiť, ale aj zrýchliť ich schvaľovanie. Pri nižších sumách nevyžadujú už ani ručiteľov. Odbremeňujú tak klientov, podobne ako pri hypotékach, kde zrušili povinnosť podpisovať notárske zápisnice (TREND 10/2004).

Objem spotrebných pôžičiek, ktoré banky schválili v prvom polroku, stúpol medziročne o tri štvrtiny. Prím naďalej hrá Slovenská sporiteľňa. Náskok však začína strácať. Hoci poskytuje najviac spotrebných úverov, výraznejšie sa na trhu začínajú presadzovať ďalší rivali, hlavne VÚB a Tatra banka. VÚB pomohla nedávno predstavená flexipôžička (TREND 23/2004). „V prvom mesiaci kampane si o ňu zažiadalo takmer 15-tisíc klientov a záujem neustále rastie,“ chváli si hovorkyňa VÚB Silvia Nosálová.

V Tatra banke ožil tento segment po tom, čo do produktovej škály zaviedla koncom minulého roka bezúčelové spotrebné pôžičky, kým dovtedy ponúkala iba úvery na presne vymedzené účely, súvisiace najmä s bývaním. Silnú pozíciu mala v spotrebných úveroch ČSOB. V tomto roku sa však napriek 15-percentnému nárastu ich schváleného objemu presunula z druhého na štvrté miesto.

Menej ostré hranice

Vnímanie hypotekárneho úveru bývalo na Slovensku jasné. Tento produkt presne definuje zákon o bankách. Základ poučky tvoria striktne vymedzené účely jeho použitia (bývanie), zabezpečenie (nehnuteľnosť) a zdroje, z ktorých ich banka poskytuje (hypotekárne záložné listy – HZL). V tomto roku však začali banky prísne hranice stierať. Predávajú také produkty, ktoré sa podobajú na hypotéky, keďže sú založené nehnuteľnosťou, no nie sú pravým hypoúverom.

Slovenská sporiteľňa predĺžila splatnosť úverov na bývanie založených nehnuteľnosťou až na 30 rokov. Ich úroková sadzba je oproti iným spotrebným úverom nižšia o 1,8 percentného bodu. Takýto spotrebný úver je už dobrou alternatívou k hypoúveru. Banke pritom neprináša toľko administratívy (napríklad so štátnym rozpočtom) a nemusí ho kryť HZL, ktoré bankám pri dostatku voľných a lacných zdrojov situáciu skôr komplikujú (TREND 4/2004).

Novinkou je investičný úver FreeHypo (TREND 21/2004) z dielne HVB Bank. Slovnú časť hypo si môže dovoliť preto, že je zabezpečený nehnuteľnosťou. Je to však bezúčelový úver s dĺžkou splácania a úročením podobným ako pri klasickom hypoúvere. Dlžník nemusí požičané peniaze využívať na bývanie. Ich použitie však banke treba zdokladovať.